西平縣委常委、常務(wù)副縣長  張鵬

中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，需要有效的金融支撐。習(xí)近平總書記多次對做好金融工作做出重要指示：“金融是國家重要的核心競爭力”“為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨”“回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展”。實體經(jīng)濟是強國之本、富民之基，圍繞實業(yè)，以提高質(zhì)量和核心競爭力為中心，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，擴大高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)供給，是解決我國經(jīng)濟運行面臨的突出矛盾和問題的必然選擇。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，也是各行各業(yè)和各個地區(qū)，尤其是實體經(jīng)濟加快發(fā)展的“利器”。金融具有優(yōu)化資源配置，提供信息，分散、轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險等多重功能，對經(jīng)濟活動具有調(diào)節(jié)和推動作用。通過銀行貸款間接融資、證券市場實現(xiàn)直接融資，不僅促成一些企業(yè)起死回生，而且?guī)椭S多企業(yè)迅速崛起，有的還實現(xiàn)了跨越式發(fā)展和“爆炸式”增長。金融與實體經(jīng)濟密不可分，二者相輔相成、相互依存，一榮俱榮，一損俱損。通過先后深入小微企業(yè)實地調(diào)研，召開不同層次的座談會，聽取金融部門的意見建議，形成了如下調(diào)研報告。

一、新常態(tài)下地方金融支持實體經(jīng)濟的現(xiàn)狀

新常態(tài)下，金融在經(jīng)濟發(fā)展中的核心地位沒有改變，與此同時，金融在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中存在較多問題和障礙，無論是政府在金融體系和制度建設(shè)上、銀行在落實金融支持實體經(jīng)濟的工作上，還是企業(yè)自身存在的缺陷上都使得實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題凸顯。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。近年來，西平縣把支持民營小微企業(yè)發(fā)展作為貫徹執(zhí)行貨幣政策的重中之重，引導(dǎo)全縣金融機構(gòu)把更多的資源配置到民營小微企業(yè)等經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，增加金融的有效供給，不斷提升服務(wù)民營小微企業(yè)金融效能，取得了一定成效。截止2019年8月末，西平縣取得貸款支持的民營小微企業(yè)達441家、貸款余額達38.41億元，較上年同期分別增加74家、8.72億元，增速分別為20.2%、29.38%，既降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，支持了政府招商引資，又促進了企業(yè)良好發(fā)展，真正做到了政金企三方共贏。具體措施主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）強化信貸服務(wù)人員隊伍建設(shè)。人是做好一切工作的保證，沒有素質(zhì)高、責(zé)任心強的信貸人員，加強對民營小微企業(yè)的服務(wù)就無從談起。西平縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)通過挑選高素質(zhì)、能力強的客戶經(jīng)理，組建專業(yè)的小微企業(yè)信貸團隊，成立小微企業(yè)信貸服務(wù)中心、普惠金融部等服務(wù)機構(gòu)，與全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）進行對接，客戶經(jīng)理均下沉至信貸服務(wù)中心，每天抽出一定時間對包聯(lián)區(qū)域?qū)嵉刈咴L，及時了解小微企業(yè)資金需求，切實解決信息不對稱問題，真正打通小微企業(yè)金融服務(wù)最后一公里。如西平縣郵政儲蓄銀行挑選12名高素質(zhì)、能力強的客戶經(jīng)理組建專業(yè)的小微企業(yè)信貸團隊，占全行員工比重的24%。經(jīng)過客戶經(jīng)理辛勤努力，西平郵政儲蓄銀行共發(fā)放企業(yè)貸款24筆，6334萬元，小微企業(yè)主貸款2633筆，46800萬元，合作社貸款58筆，2850萬元，有力保證了民營和小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，促進了西平經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）不斷完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)。西平縣堅持積極主動作為，以解決眾多小微企業(yè)金融有效供給不足這一結(jié)構(gòu)性矛盾為根本，著力加快建設(shè)與縣域經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配、分層有序的金融組織體系，推動形成主體多元、充滿活力的金融市場體系，建立完善形式多樣、功能完備的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，構(gòu)建信息共享、工作聯(lián)動的長效機制和信息平臺，以多元化的金融體系適應(yīng)滿足實體經(jīng)濟的多元化的金融需求。積極引入了風(fēng)險擔(dān)保機制和信用評級體系，與有實力的正規(guī)擔(dān)保公司合作，向經(jīng)營效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑵髽I(yè)投放足額信貸資金，逐步緩解了縣域小微企業(yè)融資困難的狀況。

（三）大力推動產(chǎn)品多元化發(fā)展。西平縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)為加大對實體經(jīng)濟的支持，圍繞三農(nóng)、小微企業(yè)、新實體、新業(yè)態(tài)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，推出小微企業(yè)“稅貸通”、“快捷貸”，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、“糧食收購貸”等一批適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展、符合區(qū)域經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，涵蓋了抵押、擔(dān)保、信用等多種方式。如郵儲銀行西平支行的稅貸通貸款，基于客戶的納稅登記或增值稅開票收入進行貸款，有效解決了客戶擔(dān)保難的問題；西平農(nóng)商銀行積極開展“支農(nóng)惠貸通”、“糧貸通”、“好融通”、“企貸通”等貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過辦理最高額循環(huán)貸款，滿足小微企業(yè)流動資金需求特點，節(jié)約了企業(yè)的時間和利息成本。

（四）積極開展“兩降一提”。通過開展“兩降一提”（即：降利率、降門檻、提效率），減免評估費、抵押登記費等費用，優(yōu)化利率定價機制，切實做到減費讓利、扶小助弱，降低企業(yè)融資成本；針對小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，按照“便民、便捷、高效”的原則，不斷提升審查審批效率，建立小微貸款審批快速通道，提高小微企業(yè)貸款審批率和通過率，著力解決小微企業(yè)融資慢、融資貴等問題，全力支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。如西平工行在2018年11月發(fā)放的一筆貸款，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，切實降低了企業(yè)成本。

二、新常態(tài)下金融支持實體經(jīng)濟面臨的問題

本固才能枝榮，根深才能葉茂。助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)，金融要按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，以解決融資難、融資貴為抓手，不斷降低實體經(jīng)濟融資的門檻與成本，讓金融活水更好地澆灌實體經(jīng)濟之花。近年來，金融業(yè)在發(fā)展過程中面臨一些問題，比如資源配置不當(dāng)，資金“脫實向虛”，潛在風(fēng)險隱患增多等。與之相對應(yīng)，實體經(jīng)濟則在發(fā)展中遭遇了企業(yè)融資難、融資成本高等問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融生態(tài)不優(yōu)。一方面，信用體系建設(shè)先后出臺了多項實施辦法，但落到實處、見到實效的少，建設(shè)進度與地方經(jīng)濟發(fā)展要求不相適應(yīng)，信用信息歸集機制不暢通、內(nèi)容不全面、時間不及時、質(zhì)量不夠高，實體經(jīng)濟主體社會誠信意識和信用水平仍較低，市場中各類違約失信現(xiàn)象屢禁不止，導(dǎo)致金融業(yè)采用信用方式支持實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)不牢。另一方面，部分單位部門對金融的核心作用認識不到位，缺乏金融服務(wù)主體意識、主場意識、主抓意識，統(tǒng)攬缺位、協(xié)調(diào)不力，存在本領(lǐng)恐慌、被動應(yīng)付，形成金融工作“天上千根線、落地線千根”的局面，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的政策獎勵、促進小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策以及投融資風(fēng)險分擔(dān)機制建立等政策支撐體系建設(shè)滯后，產(chǎn)融結(jié)對機制建立不完善、信息交流不對稱等問題突出，各項優(yōu)惠政策和財政資金未形成整體合力，一些適應(yīng)形勢建立起來的基金和機制也沒有發(fā)揮好應(yīng)有的功能。

（二）企業(yè)融資困難重重。目前，多數(shù)民營小微企業(yè)仍停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營管理層面，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)經(jīng)營偶然性、隨意性較大，財務(wù)信息透明度不高，這些都遠遠偏離金融機構(gòu)規(guī)定的信用等級和放貸要求，導(dǎo)致銀行機構(gòu)對其信用評級較低，貸款行為無法實施。多年來，企業(yè)因經(jīng)營不善，借改制、重組之由，逃廢銀行債務(wù)行為，嚴重破壞了金融生態(tài)環(huán)境。特別是經(jīng)濟不發(fā)達，信用環(huán)境差的地區(qū)，小微企業(yè)的發(fā)展更是艱難。小微企業(yè)具有規(guī)模小、準(zhǔn)入門檻低、創(chuàng)辦速度快的特點，是經(jīng)濟發(fā)展中不可忽視的活躍因素，但多數(shù)小微企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，技術(shù)和經(jīng)營風(fēng)險較大，可供抵押的資產(chǎn)有限、財務(wù)管理水平低下且極不規(guī)范,因此其在融資過程中會遇到諸多阻礙。同時，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著比大企業(yè)更高的經(jīng)營困難，容易受到外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，發(fā)展的不穩(wěn)定性相對較大，所以其“融資難，融資慢、融資貴”的問題格外突出。經(jīng)過調(diào)查了解，一些企業(yè)能夠抵押的不動產(chǎn)、動產(chǎn)幾乎全部都做了抵押物，導(dǎo)致銀行已無法再給企業(yè)增加新的貸款；加之各金融機構(gòu)近年來風(fēng)險防范意識加強，對這些行業(yè)及企業(yè)的信貸審批和投放趨于謹慎，求優(yōu)去劣，信貸投放慎之又慎。

（三）金融信息不對稱。企業(yè)反映存在“融資難、融資貴”的問題。這其中金融部門與實體經(jīng)濟直接存在信息不對稱成為貨幣傳導(dǎo)機制不暢的一個重要原因。一方面，政府和企業(yè)缺乏融資的必要知識和經(jīng)驗。地方政府、行業(yè)主管部門對銀行信貸政策的變動、規(guī)模的調(diào)整等情況掌握不夠，主動爭取銀行支持不夠；企業(yè)對銀行的信貸政策、制度和流程不了解，不知道應(yīng)如何與銀行對接并尋求信貸支持，對產(chǎn)業(yè)基金、私募入股、上市融資等股權(quán)融資運作方式仍處于掃盲階段。另一方面，銀行對政府的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展的重點行業(yè)，以及需要解決的重點、難點、熱點問題了解不夠，對擬支持企業(yè)的管理水平、投資運營、經(jīng)營變化、經(jīng)濟效益等情況掌握不充分，導(dǎo)致銀行信貸支持不及時或不敢、不愿支持。

（四）金融創(chuàng)新相對滯后。不管是風(fēng)險轉(zhuǎn)移用的貨幣互換、利率互換還是增加流動所用的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，在我國發(fā)展都明顯不足，遠遠滿足不了企業(yè)需求。銀行服務(wù)體系創(chuàng)新進展同樣緩慢，銀行沒有足夠動力去開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)仍守著傳統(tǒng)的信貸文化和制度流程，沒有充分考慮市場和客戶的真正需求，不僅新的信貸產(chǎn)品推出的少，而且也往往不容易被客戶所接受，難于在市場上推廣應(yīng)用。金融創(chuàng)新的權(quán)限被收歸在總行手中，對基層行并沒有給予授權(quán)，基層行只能按照上級行研發(fā)的信貸產(chǎn)品去推廣應(yīng)用。上級行在研發(fā)信貸產(chǎn)品時，往往缺乏對基層需求的實際調(diào)查研究，缺乏對一線客戶需求的了解，產(chǎn)品創(chuàng)新難以貼合市場需求。由于缺乏足夠的市場競爭，創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品服務(wù)性較差。金融機構(gòu)在推出金融信貸創(chuàng)新產(chǎn)品過程中，對其效益、風(fēng)險及服務(wù)三者關(guān)系的處理上，對風(fēng)險和效益考慮過多，仍然是以自身為中心，而不是客戶和市場的實際需求。

三、新形勢下加強金融支持實體經(jīng)濟的思路

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融改革日益向縱深推進，金融對實體經(jīng)濟的支撐作用需要繼續(xù)加強?？傮w來看，目前無論是制度性障礙，還是渠道不暢和激勵不足的問題，都是在傳統(tǒng)的金融體系以間接融資模式為主導(dǎo)、風(fēng)險投資和資本市場發(fā)展不足的大背景下產(chǎn)生的。正確的思路應(yīng)該是在加強上述體系的同時充分發(fā)揮間接融資的作用，提高金融服務(wù)水平，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，主要思路如下。

（一）完善政策支持體系。一是強化領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)。黨委政府要切實加強和改進對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，克服畏難情緒，以強化服務(wù)實體經(jīng)濟為施政取向和主攻方向，健全完善人行、銀監(jiān)、金融辦互動協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管服務(wù)機制，在信息共享、政策互動、統(tǒng)一行動上重點突破。二是實施激勵引導(dǎo)。統(tǒng)籌建立金融服務(wù)實體經(jīng)濟的政策體系，系統(tǒng)制定金融機構(gòu)招引政策、金融人才招攬政策、金融創(chuàng)新獎勵政策，探索制定小微導(dǎo)向、三農(nóng)導(dǎo)向、實體導(dǎo)向的信貸投放考核獎勵政策，引導(dǎo)民間金融機構(gòu)規(guī)范發(fā)展，探索實施民間借貸備案管理，逐步向股權(quán)投資方向過渡。三是實行風(fēng)險分擔(dān)。深入推進財政金融互動，建強用好現(xiàn)有政府性擔(dān)?；鸷驼該?dān)保公司，通過引進戰(zhàn)投等方式盡快擴大充實資本金，提高融資風(fēng)險補償及擔(dān)保代償容忍度，符合條件的代償資金列入財政預(yù)算，提升代償?shù)拇_定性并放大財政資金效應(yīng)。探索建立動態(tài)管理的重點支持企業(yè)名錄，通過資本注入、獎勵補助等方式，引導(dǎo)民營擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等方式，為金融支持實體經(jīng)濟提供融資擔(dān)保。

(二)提高企業(yè)治理水平。新常態(tài)下，競爭力不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品上，更重要的是企業(yè)自身的治理水平以及由此衍生的企業(yè)文化，要提升創(chuàng)新能力、積極適應(yīng)瞬息萬變的市場環(huán)境，以創(chuàng)新引領(lǐng)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。首先，貫徹落實企業(yè)或者高校創(chuàng)新激勵政策，深入實施《中國制造2025》，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行大力改造、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并培育壯大新興產(chǎn)業(yè)。其次，在企業(yè)清理方面，借鑒相關(guān)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，依法規(guī)范企業(yè)內(nèi)部機制，加強企業(yè)內(nèi)部管理水平，包括資金運作模式、資金運轉(zhuǎn)速度等資金的管理，提高企業(yè)資金使用效率，提高企業(yè)治理內(nèi)、外部資金運營的能力。此外，樹立品牌意識，全面提升質(zhì)量水平，降低企業(yè)融資風(fēng)險，提高企業(yè)獲得金融資金支持的資質(zhì)。

（三）拓寬企業(yè)融資渠道。在新常態(tài)下，要拓寬并優(yōu)化融資渠道，促進金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。首先，規(guī)范各類融資渠道，大力發(fā)展資本市場等優(yōu)質(zhì)金融，發(fā)展場外股權(quán)市場，改變主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、場外股權(quán)市場的“倒金字塔”式的資本市場格局，讓更多優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)能夠接觸到資本市場，并推進區(qū)域性股權(quán)市場發(fā)展、加快發(fā)展中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、培育私募市場等,多維度支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資需求、進一步激發(fā)中小微企業(yè)活力。其次，推動銀行機構(gòu)大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)。積極爭取支小再貸款、再貼現(xiàn)指標(biāo)，重點向中小微企業(yè)貸款占比較大的中小金融機構(gòu)傾斜。積極開展中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸方式創(chuàng)新試點，允許列入試點銀行“名單制”管理的中小微企業(yè)部分轉(zhuǎn)貸，降低續(xù)貸成本。第三，鼓勵規(guī)范設(shè)立中小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金池，為符合續(xù)貸要求、資金鏈緊張的小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率周轉(zhuǎn)資金，引導(dǎo)社會資金為中小微企業(yè)提供融資支持。

（四）推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為滿足實體經(jīng)濟的發(fā)展需求，需要構(gòu)建深化服務(wù)實體經(jīng)濟深度的金融創(chuàng)新體制，通過金融創(chuàng)新不斷探索多樣化的金融產(chǎn)品，不斷提升金融業(yè)的服務(wù)能力和服務(wù)水平。首先，健全金融機構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新機制和管理理念，將產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性、技術(shù)性及合規(guī)性相結(jié)合，建立科學(xué)的監(jiān)測與后評價機制，在新產(chǎn)品與服務(wù)推出后，根據(jù)客戶需求變化與市場檢驗情況不斷優(yōu)化產(chǎn)品；同時，通過舉辦銀企對接會、產(chǎn)品推介會等活動，加強與中小微企業(yè)的溝通聯(lián)系，了解企業(yè)動態(tài)，捕捉金融需求；在此基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H和經(jīng)濟發(fā)展特點，大力推進符合實體經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)設(shè)計服務(wù)到位、成本合理的綜合金融服務(wù)方案。其次，引進培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，通過適當(dāng)激勵讓員工主動參與到產(chǎn)品創(chuàng)新中來，將創(chuàng)新元素融入企業(yè)文化中。第三，創(chuàng)新金融機構(gòu)服務(wù)方式，充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷，簡化申貸流程、提高辦事效率、縮減人工成本、增加信貸的普遍性和可獲性。

實體強，則國強；金融穩(wěn)，則經(jīng)濟穩(wěn)。做好新常態(tài)下的金融工作，需要破解制約金融服務(wù)實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性難題，讓金融活水更加順暢地流向?qū)嶓w經(jīng)濟，圍繞滿足實體經(jīng)濟發(fā)展需求提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使金融和實體經(jīng)濟在推動經(jīng)濟社會發(fā)展中實現(xiàn)互促共進、共生共榮。

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