根據(jù)監(jiān)管部門要求，8月開始，各家保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品定價(jià)利率將普遍下調(diào)，其中普通型、分紅型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限分別為3%、2.5%，萬能險(xiǎn)最高保證利率不能高于2%。

伴隨3.5%預(yù)定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售，投資者可接觸到的理財(cái)產(chǎn)品包括銀行存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、公募基金等眾多理財(cái)方式，既有收益又安全的產(chǎn)品選擇逐漸減少。展望后市，投資者又該如何選擇？

“停售風(fēng)”刺激購買力

“我關(guān)注理財(cái)保險(xiǎn)很久了，手里有分紅保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)兩款。”市民陳先生告訴記者，“最近保險(xiǎn)經(jīng)理幾次給我發(fā)高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架的消息，讓我選擇產(chǎn)品，趕上預(yù)定利率3.5%的末班車。”

早在今年4月底，“監(jiān)管進(jìn)行窗口指導(dǎo)，保險(xiǎn)新開發(fā)產(chǎn)品定價(jià)利率或從3.5%降至3.0%”的消息，就已發(fā)出降息“信號”。記者查詢官網(wǎng)了解到，復(fù)星保德信、中英人壽、中郵人壽等人身險(xiǎn)公司旗下多款預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架。

“根據(jù)監(jiān)管要求，8月1日起，除了一年期利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品不變，其他產(chǎn)品都會進(jìn)行調(diào)整。”根據(jù)一名資深保險(xiǎn)代理人的說法，近期還有幾款在售的利率在3.5%左右的高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過也快下架了。

這股“停售風(fēng)”確實(shí)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人們帶來了不少新消費(fèi)者。談及近段時(shí)間的主力客戶類型，一位資深保險(xiǎn)代理人張經(jīng)理對記者表示，“新客戶人數(shù)要多于老客戶”。記者在其朋友圈中曬出的匿名保單上看到，成交金額不等的增額終身壽險(xiǎn)，成為最近銷售最為火爆的理財(cái)保險(xiǎn)之一。

理財(cái)保險(xiǎn)兼具雙重功能

什么是理財(cái)保險(xiǎn)呢？

顧名思義，其主打理財(cái)兼顧身價(jià)保障，有著雙重功能。增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、萬能賬戶年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)都是理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，為何理財(cái)保險(xiǎn)受到市場青睞？

“同行的其他產(chǎn)品都在跌，但理財(cái)保險(xiǎn)相對堅(jiān)挺。”某銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，去年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品因“破凈”而虧損到本金，今年銀行存款又宣布下調(diào)存款利率，因此，預(yù)定利率3.5%以上的理財(cái)保險(xiǎn)開始走俏起來。

據(jù)了解，目前預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，兩年前預(yù)定利率還超過了4%。針對固定收益類的年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，這些收益如何兌現(xiàn)，在保險(xiǎn)合同中寫得清清楚楚。

記者注意到，理財(cái)保險(xiǎn)并非完美無缺。首先理財(cái)保險(xiǎn)的投資期較長；其次，除了增額終身壽險(xiǎn)可以通過減保方式實(shí)現(xiàn)靈活性，大多理財(cái)保險(xiǎn)的流動性不強(qiáng)，如果消費(fèi)者對于資金的靈活性有要求，那么理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常難以滿足；此外，理財(cái)保險(xiǎn)的保障能力相對其他專業(yè)險(xiǎn)種來說，局限性較強(qiáng)，大多只有身故或全殘保障，保額也相對較低。

切勿跟風(fēng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

下架3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，早有跡可循。

今年3月，原銀保監(jiān)會組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和20余家保險(xiǎn)公司召開座談會，調(diào)研人身險(xiǎn)公司負(fù)債情況。4月監(jiān)管部門陸續(xù)召集險(xiǎn)企開會并進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求險(xiǎn)企調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率，控制利差損，定價(jià)利率3.5%的產(chǎn)品將不再批復(fù)。自此，預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架。

一個(gè)個(gè)高利率產(chǎn)品的退出，宣告一個(gè)時(shí)代的落幕。那么，消費(fèi)者是否要搭上這趟末班車呢？

多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向記者表示，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要多方考慮，不能為買而買。投資收益率的低高，固然是考量理財(cái)?shù)闹匾蛩?，但是還要與消費(fèi)者自身的購買能力、承受風(fēng)險(xiǎn)能力、險(xiǎn)種適配度、家庭理財(cái)計(jì)劃等相匹配。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來產(chǎn)品切換后，產(chǎn)品銷售將回歸常態(tài)化。在低利率市場環(huán)境中，客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置需求更高。

記者了解到，目前多家人身險(xiǎn)公司正在積極開發(fā)新產(chǎn)品。

結(jié)合需求合理投資

新市場環(huán)境下，不少投資者開始焦慮，投資之路該如何走？

某銀行理財(cái)經(jīng)理表示，銀行存款利率一降再降，預(yù)定利率3%以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品將全面下架，受影響最大的是依賴存款收益的投資群體。

對他們而言，最好的替代產(chǎn)品一是債券類，因債券價(jià)格與存款利率呈反向關(guān)系，存款利率下行時(shí)，債券市場往往表現(xiàn)較好，為投資者提供了機(jī)會，可以選擇國債、地方政府債、公司債等品種債券投資。

二是通過保險(xiǎn)類產(chǎn)品“鎖定”長期回報(bào)，可以選年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

再者，基金定投也是不錯的選擇，通過定期定額投入分散市場波動風(fēng)險(xiǎn)，并在長期持有中享受平均成本效應(yīng)。需要特別注意的是基金非存款，投資需謹(jǐn)慎。

也有業(yè)內(nèi)人士針對不同投資需求，給出了投資方向。如果追求低波動以及高于存款的收益，可以投資固收類銀行理財(cái)；流動性需求更高的投資者可以關(guān)注貨幣基金或者現(xiàn)金理財(cái)，此類產(chǎn)品收益率雖有波動，但是風(fēng)險(xiǎn)相對較小，年化收益率大概率可以超過2%；如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高，希望以較大的風(fēng)險(xiǎn)博取更高收益，則可以投資權(quán)益類基金，這類基金波動較大，適合定投和中長期持有。

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