隨著我國精準扶貧政策的推進和深化，產業(yè)扶貧已成為精準扶貧取得實效的必由之路。金融支持產業(yè)扶貧是指在精準扶貧的基礎上，將金融資源、金融手段注入到產業(yè)扶貧的全過程，實現(xiàn)產業(yè)政策、扶貧政策、財政政策、信貸政策無縫對接，其核心問題是如何在精準扶貧的基礎上解決貧困戶參與產業(yè)發(fā)展和獲得金融資源。近年來，貧困地區(qū)依托優(yōu)勢產業(yè)，以扶貧小額信貸為抓手，創(chuàng)新金融服務和信貸模式，深入推進金融支持產業(yè)扶貧，為貧困人群參與產業(yè)發(fā)展、分享發(fā)展紅利、實現(xiàn)脫貧致富提供了新的思路。但是，隨著金融領域市場化改革逐步推進，這種“政策性、公益性、單一性”的金融支持產業(yè)扶貧模式難以為繼，要實現(xiàn)金融支持產業(yè)扶貧的可持續(xù)發(fā)展，需要從以下幾方面進行提升和完善：

 強化農村金融生態(tài)環(huán)境

 長期以來，由于貧困地區(qū)信用意識淡薄，貧困戶時常存在違約、失信、逃債等現(xiàn)象，而失信懲戒手段有限，導致整體信用環(huán)境不佳，農村金融供給受到抑制。因此，要加強信用建設，不斷塑造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是營造良好信貸環(huán)境。加強對貧困戶的金融教育，提高其金融參與意識，強化信用和法律意識，著力改善農村信用環(huán)境。同時，加大對惡意欠貸逃貸的打擊和懲戒，尤其是要為銀行依法清收不良貸款提供有力有效的司法支持。二是建立信用評級制度。一方面，借助大數(shù)據(jù)手段，根據(jù)貧困戶勞動狀況、健康狀況及財務狀況，建立貧困戶專項評級系統(tǒng)，將“五險一金”“低保”“醫(yī)保”等數(shù)據(jù)加入到貧困戶專項評級系統(tǒng)中。另一方面，將扶貧龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社全部納入信用評定范圍，將信用評定結果與對經營主體的貸款授信結合起來。對評級授信的龍頭企業(yè)、合作社和系統(tǒng)自動評分等級較高的貧困農戶，在同等條件下享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的待遇。三是豐富征信救濟手段。對貧困戶在征信系統(tǒng)個人信息中做出特殊標識，針對貧困戶不良記錄產生的原因，豐富征信異議救濟手段，對非主觀、非惡意形成不良記錄的貧困戶放款貸款審批條件，對惡意拖欠貸款導致信用記錄不良的減少貸款額度。

 增強金融機構內在動力

 受農村扶貧固有的高風險、低收益特點制約，各商業(yè)銀行過分偏好資產抵押，而大部分貧困戶缺乏資產抵押和保證擔保等，扶貧貸款投入不足。因此，要創(chuàng)新體制機制，不斷提升金融機構參與扶貧的積極性。一是發(fā)揮貨幣政策的引導作用。綜合運用扶貧再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導信貸資源向貧困地區(qū)傾斜。引導金融機構精準對接特色產業(yè)金融服務需求，不斷開發(fā)新型扶貧信貸產品。二是建立扶貧信貸投入激勵機制。參照農村金融機構定向費用補貼政策，對重點貧困地區(qū)的涉農信貸機構給予適當補貼或獎勵，調動金融機構參與產業(yè)扶貧的積極性。降低貧困地區(qū)金融機構經營成本，針對扶貧金融合力確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規(guī)則和激勵政策，提高不良貸款容忍度。三是創(chuàng)新貸款抵押擔保方式。針對扶貧貸款中抵押物短缺問題，鼓勵金融機構進一步擴大貧困地區(qū)農戶和農業(yè)企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍，探索發(fā)展大型農用生產設備、土地承包經營權、林權、宅基地、水域灘涂使用權抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。

 完善風險分擔保障機制

 當前，金融支持產業(yè)扶貧實質上是政府財政資金和金融信貸資金配合作用下的扶貧模式。這種模式不僅使得財政貼息壓力較大，而且在保險扶貧等未能及時跟進的情況下，金融機構扶貧貸款一旦形成不良，短期內無法消化。因此，要以保險扶貧為重點，構建完善的風險分擔機制。一是探索建立風險補償基金。將直接的財政扶貧變?yōu)樨斦L險補償基金，用于核銷金融支持扶貧開發(fā)的較高風險溢價。應允許地方政府將國家、省里下?lián)艿呢斦鲐氋Y金整合用于扶貧貸款擔保或風險補償，從而逐步建立財政風險分擔機制。二是完善農業(yè)保險政策。引導保險業(yè)嵌入金融產業(yè)扶貧，大力發(fā)展農業(yè)保險，提高參保意識，擴大覆蓋范圍，完善保費補貼，探索財政支持的扶貧產業(yè)保險大災風險分散機制，增強扶貧產業(yè)對重大自然災害風險的抵御能力。三是構建保險防止返貧機制。建立小額信貸保證保險機制等，加強保險與信貸聯(lián)結，防止出現(xiàn)因災返貧、因病返貧沖擊扶貧貸款安全性，有效鞏固脫貧攻堅成效。

 構建多層次金融支持體系

 目前，由于農村金融市場發(fā)展滯后，金融支持產業(yè)扶貧主要為銀行貸款支持，其他資金來源渠道較少，利用股權、債券等直接融資渠道融資量小、占比低。因此，要充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，撬動金融資本、社會資本集聚扶貧攻堅，實現(xiàn)財政扶貧與金融扶貧有效對接。一是建立產業(yè)發(fā)展投資基金。按照共同投資、共享收益、共擔風險的基本原則，運用現(xiàn)代信托關系機制，集中投資者的分散資金，以股權形式直接投資于帶貧龍頭企業(yè)或具有市場潛力的項目，促進帶貧企業(yè)規(guī)?；I(yè)化、集約化經營。二是注重發(fā)揮資本市場作用。集聚證監(jiān)會和資本市場的合力服務脫貧攻堅，支持和鼓勵上市公司、證券基金期貨經營機構履行扶貧社會責任，大力發(fā)展股市融資、債務融資等直接融資渠道。三是規(guī)范民間融資行為。降低農民互助性質的金融組織審批門檻，鼓勵民間資本充分發(fā)揮靈活、高效的特點，積極參與產業(yè)扶貧開發(fā)。（作者單位：省政府發(fā)展研究中心）

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