12月28日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這標志著央行已經(jīng)初步構(gòu)建起了涵蓋傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和新興支付手段、線下支付和在線支付、傳統(tǒng)銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)在內(nèi)大支付的制度管理體系和監(jiān)管格局。此次央行對非銀行支付結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)管理新規(guī)出臺，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領(lǐng)域中，為切實保護金融消費者權(quán)益、有效隔離金融業(yè)務(wù)的跨市場風險和維護金融秩序穩(wěn)定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識別造成的客戶資金損失將由支付機構(gòu)先行賠付； 驗證要素不足兩類，1000元以下由支付機構(gòu)無條件賠付。
生物識別造成的客戶資金損失將由支付機構(gòu)先行賠付
從近期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中不斷暴露出問題和風險事件中，我們也可以看出：央行在互聯(lián)網(wǎng)金融中對新興支付機構(gòu)、渠道和方式的出臺的監(jiān)管文件最多、監(jiān)管力度最大、監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)最完善。在實施監(jiān)管中，對違反政策法規(guī)、侵害消費者權(quán)益的機構(gòu)也出手最快，吊銷了個別嚴重違規(guī)、侵害消費者權(quán)益的支付機構(gòu)牌照。正因為如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中最容易出風險事件的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域近年來是波瀾不驚，沒有出現(xiàn)類e租寶、大大集團這樣對成千上萬的客戶造成較大資金損失的群體性風險事件發(fā)生。
2013年，一行三會均成立了保護金融消費者權(quán)益的專職部門，其中央行金融消費者權(quán)益的主要職責是：建立并完善金融消費權(quán)益保護機制和保護措施，會同有關(guān)方面擬訂金融消費者保護政策法規(guī)草案和規(guī)章制度，協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費者保護問題等。
本次出臺的《辦法》在保護消費者權(quán)益方面第一次較為系統(tǒng)地對第三方支付機構(gòu)提出了具體的要求。
一是《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。從加強對各類金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、有效隔離跨市場風險方面做出了明確的要求。
二是鑒于客戶的指紋、面部比例等生物特征一般比較固定，存在被非法竊取、復制、存儲等風險，支付機構(gòu)如果采取客戶生理特征作為驗證要素的，必須符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)安全管理要求。否則，造成的客戶資金損失應當由支付機構(gòu)先行賠付。
三是對不同安全級別的交易驗證方式規(guī)定了不同的支付額度。尤其是支付機構(gòu)采取不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。
四是對支付機構(gòu)采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，須告知客戶使用的目的和范圍；不經(jīng)客戶授權(quán)，支付機構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息。
五是要求支付機構(gòu)提高信息透明度，按年公布客戶投訴的數(shù)量、類型和處理結(jié)果，提高客戶對各個支付機構(gòu)的安全性認知，作為客戶自主選擇支付機構(gòu)的參考。
四、引用負面清單管理模式確定支付機構(gòu)的經(jīng)營范圍
縱觀國內(nèi)外，各國對提供公眾服務(wù)機構(gòu)，尤其是提供金融服務(wù)的機構(gòu)監(jiān)管都是比較嚴苛。一旦提供金融服務(wù)的機構(gòu)出現(xiàn)問題，就會導致公眾的資財損失，其破壞性之大、傳導速度之快非其他行業(yè)可比，極易引發(fā)社會不安和群體性事件，引起社會動蕩。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，支付機構(gòu)的支付牌照和經(jīng)營范圍均由央行管理，這次《辦法》引入了負面清單的方式，要求支付機構(gòu)要專注、專營支付業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營和變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。一方面體現(xiàn)了支付牌照經(jīng)營范圍限制的政策性和嚴肅性，更重要的是隔離支付業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)的風險，體現(xiàn)了審慎性的監(jiān)管原則。
五、體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和創(chuàng)新的靈活性相結(jié)合
近兩年，由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者、學者和媒體一直在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域宣揚所謂“法無禁止則可為”的發(fā)展思路，而忽視了金融因其行業(yè)的特殊性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、違規(guī)經(jīng)營的破壞性，以及對提供金融服務(wù)的企業(yè)在安全穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營、消費者權(quán)益保護等方面的較高要求。金融，在世界范圍內(nèi)均作為特許行業(yè)的必須在一定經(jīng)營范圍內(nèi)持牌經(jīng)營。當今，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)和持續(xù)經(jīng)營的可行性的確令很多有識之士擔憂。
央行基本完成支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建
改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟金融的快速發(fā)展，人民銀行從上世紀90年代末開始，陸續(xù)起草經(jīng)人大審議通過的《票據(jù)法》（后于2004年再次修訂發(fā)布）、《票據(jù)管理管理實施辦法》，發(fā)布《支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理辦法》以及后來推出的《人民幣賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，基本上滿足了對當時支付結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)辦主體—各商業(yè)銀行的監(jiān)管和服務(wù)客戶的需要。
進入到新世紀以來，尤其是2010年以后，以第三方支付機構(gòu)為代表的新型支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)支付、預付費卡支付等新型支付手段的出現(xiàn)，對央行的支付結(jié)算監(jiān)管提出了新的更高的要求。這兩年各商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)在電子賬戶開立、支付指令的傳輸和身份認證等方面都開展了多方面的創(chuàng)新和探索，客觀上也要求央行對原有的支付結(jié)算管理制度體系進行補充、修訂和完善。為此，央行也陸續(xù)推出了《非金融支付機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實施辦法》，以及《支付機構(gòu)客戶備付金管理辦法》，對非金融支付機構(gòu)的資格準入、業(yè)務(wù)行為規(guī)范及安全運營提出了監(jiān)管要求和標準。
2015年12月25日，央行又發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，既為商業(yè)銀行電子賬戶的創(chuàng)新提出了監(jiān)管指引，也對商業(yè)銀行改進賬戶服務(wù)提出了要求。與上述該系列制度相呼應，《非銀行支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，也對非銀行支付機構(gòu)在賬戶管理、賬戶服務(wù)等方面做出了管理規(guī)定。
至此，央行基本完成了支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建工作。
順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管需要
2013年以來，國內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和融資為主要內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融在風起云涌，發(fā)展迅速。眾多不同專業(yè)背景、社會階層和領(lǐng)域的人們紛紛投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中。一時間，部分專家、學者、媒體和互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者開始熱炒概念和趨勢，造成大有顛覆傳統(tǒng)金融之聲勢，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司的名聲、估值和為融資和上市鋪路。
今年中，央行牽頭十部委發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導意見》，為各種業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提出了發(fā)展方向、監(jiān)管責任、業(yè)務(wù)邊界等。近日，央行連續(xù)發(fā)布對銀行和非銀行支付機構(gòu)在支付結(jié)算和賬戶管理的兩個辦法通知就是貫徹十部委意見的具體體現(xiàn)。
這次《辦法》的出臺，在隔離不同金融業(yè)務(wù)的市場風險、消費者權(quán)益保護、客戶安全認證機制、支付機構(gòu)與銀行責任等方面提出了非常明確的監(jiān)管要求，體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和嚴肅性，約束了少數(shù)支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的任性和隨意。
同時，《辦法》對支付機構(gòu)實行分類監(jiān)管，允許評級較高、實名制落實較好的支付機構(gòu)，在支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能、快捷支付的驗證方式、客戶身份的驗證方式、個人賣家管理等方面均展現(xiàn)出相當?shù)撵`活性，以鼓勵支付機構(gòu)落實客戶實名制認證和提高機構(gòu)評級，進而促進整個支付機構(gòu)的健康發(fā)展。
總之，這次《辦法》的出臺對必將保障中國支付業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到極其重要的推動作用。

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