12月28日,央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。與2015年7月至8月掛網(wǎng)向社會公開征求意見稿相比,新《辦法》主要有哪些變化?對行業(yè)將產(chǎn)生什么影響?中國電子銀行網(wǎng)第一時間邀請中國電子銀行網(wǎng)專欄專家對《辦法》進行獨家12月28日,央行關(guān)于《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》的正式出臺,而3天前,央行發(fā)布加強銀行人民幣賬戶管理新規(guī)。年底央行兩大新規(guī)直指金融機構(gòu)個人人民幣結(jié)算賬戶與非金融支付機構(gòu)虛擬賬戶,監(jiān)管動作與組合拳的出臺說明央行要加強對“賬戶服務(wù)提供方”規(guī)范和管理。筆者準備從一個消費者的角度和銀行從業(yè)者的角度談?wù)勔恍┯^點。
對支付機構(gòu)來說,這樣的差別管理帶來的結(jié)果是,不同的機構(gòu)的運營成本、客戶體驗、產(chǎn)品功能會形成梯次。這是一種競優(yōu)的安排,越是基礎(chǔ)設(shè)施好、賬戶實名制比例高的支付機構(gòu)將獲得更多的紅利。
新規(guī)下余額賬戶分級管理,要效率也要安全
賬戶服務(wù)的提供者之間存在鏈條邏輯,但是其服務(wù)的對象都在圍繞個人賬戶者的“安全與效率”展開
互聯(lián)網(wǎng)支付歸根結(jié)底是通過“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)業(yè)態(tài)”以金融賬戶(個人人民幣結(jié)算賬戶)為核心的金融業(yè)務(wù)。2015年十部委下發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式,其本質(zhì)仍屬于金融,沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。
那么拋開此宏觀論旨不說,單從消費者角度出發(fā),銀行賬戶與支付機構(gòu)虛擬賬戶的錯位競爭確實有利于賬戶持有者的權(quán)益保護。
其一:銀行賬戶更安全,也必須更安全。
銀行賬戶的優(yōu)勢在于經(jīng)營此類賬戶的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管更國際化、公允化(巴塞爾協(xié)議等),門檻更高(須持有金融牌照與更高的注冊資本金),賬戶級金融產(chǎn)品在設(shè)計上有明確的規(guī)范、運轉(zhuǎn)賬戶的核心系統(tǒng)開放性較低、客戶信息相對簡單(銀行不留存自然人交易行為的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),例如購買的具體的商品與服務(wù)、收貨地址、交易評論、分享溝通等),最重要的一條就是個人結(jié)賬戶具備了存款保險條例的保護。
其二:銀行賬戶服務(wù)提供者面向自然人必須尊重雙方契約。
作為虛擬賬戶的最終資金活水源頭,同樣是以賬戶受托者的角度面對自然人的商業(yè)銀行,也必須履行契約精神依法辦事,在與自然人未達成支付限額等約束協(xié)議下,任何單方提升支付限額都必須以充分的風(fēng)控水平、商譽、銀行資產(chǎn)作為背書。因此,面向支付機構(gòu)在快捷支付上一再提升的快捷支付限額,只有以下解決方案: 一是加強銀行與支付機構(gòu)之間的信息互備與事件處理機制,通過風(fēng)控降低案件比例與資金損失敞口。 二是在不具備前者條件下,通過制度安排或收益覆蓋風(fēng)險的方法將風(fēng)險傳遞至有能力承擔(dān)風(fēng)險的支付機構(gòu),那么支付機構(gòu)本身的風(fēng)險處置能力、運營水平、財務(wù)安全、信息安全等等就必須達到一定的級別,也就是央行本次支付新規(guī)對支付賬戶等級安排、支付機構(gòu)等級定義的核心要義。 三是銀行與消費者必須達成協(xié)議一致,取得賬戶所有人本身的同意,賬戶所有人意愿及其知情權(quán)是法律前提,也不容因市場效率為由而輕視。 四是即便以上都滿足的情況下,如果出現(xiàn)突發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險,商業(yè)銀行能否做到及時安全隔離,避免風(fēng)險傳導(dǎo),也是不同商業(yè)銀行自身經(jīng)營的自我市場選擇。
其三:從消費者角度出發(fā),支付機構(gòu)虛擬賬戶更適合絕大多數(shù)的消費者,其不斷創(chuàng)新的支付形式,不斷提升的支付效率,不斷延伸的支付場景,確實為消費者打開了移動互聯(lián)下高頻、小額、快捷的消費場景。
但是,為消費者提個醒,十個指頭各有長短,市場上多達200余家支付機構(gòu),每家支付機構(gòu)的運營水平不同,通過其虛擬賬戶進行交易的前端收單商戶管控力度不同,客戶服務(wù)水平不同,維權(quán)成本無從考量,加之你我的安全意識不一,主觀判別能力不同,面對紛繁蕪雜的外圍環(huán)境,難免遇到網(wǎng)絡(luò)黑客、不法商家,其結(jié)果就是消費者賬戶余額遭到盜用、轉(zhuǎn)移等情況在現(xiàn)實中從未停止。雖然,面向賬戶盜用都有對應(yīng)的解決流程,但消費者畢竟是個體,相對弱勢地位、維權(quán)成本等因素注定需要國家監(jiān)管層出來為持卡人考慮,持續(xù)規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
不難理解,央行新規(guī)的接連出臺,充分考慮了行業(yè)發(fā)展與消費者的權(quán)益保護,充分厘清賬戶服務(wù)提供者的市場角色與地位,在安全與效率的天平上各有側(cè)重,要求兩類主體各自發(fā)揮相應(yīng)的長處,通過具有鏈條邏輯的賬戶安排,為消費者在賬戶性質(zhì)、支付限額、賬戶開立等方面進行了全面規(guī)劃。
為優(yōu)質(zhì)支付機構(gòu)的釋放政策紅利
支付新規(guī)對支付機構(gòu)的管理更具彈性,新規(guī)不僅談原則,還談細節(jié),充分尊重、考慮到了具有高度市場化、具備較強風(fēng)險管理能力、具有較高行業(yè)覆蓋度的高級別支付機構(gòu)的訴求,為較高評級的支付提供了政策紅利,央行落地的支付新規(guī)將監(jiān)管彈性與市場需求做到了有機結(jié)合。
其一:虛擬賬戶采取分類監(jiān)管,在對應(yīng)核驗等級下給予對應(yīng)的限額。
本次新規(guī)明確了支付機構(gòu)虛擬賬戶也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類,級別從低到高,Ⅰ類賬戶具有消費、轉(zhuǎn)賬功能,但是限額為累計最高1000元,核驗方式也非常簡單,即非面對面,一個外部渠道驗證。Ⅱ類賬戶具有消費、轉(zhuǎn)賬功能,年累計限額為10萬元,不包括向個人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,核驗方式為自主或委托方式面對面驗證或者至少三個外部渠道驗證。Ⅲ類賬戶具備消費、轉(zhuǎn)賬、理財功能,年累計20萬元,不包括向個人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,核驗方式為自主或委托方式面對面驗證或者至少五個外部渠道驗證。
對于消費者來講,在通過較高級別核驗開立了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶情形下,完全可以通過發(fā)卡行網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、發(fā)卡行快捷支付將銀行賬戶資金充值到自己的虛擬賬戶中去,在每年爆棚的電商促銷節(jié)日里,通過余額支付的形式鎖定心儀的商品。
其二:關(guān)于核驗的外部渠道,央行此次也不勝枚舉,細致的道出種種核驗方向
身份信息驗證渠道包括但不限于公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府機構(gòu);還包括銀行、保險、證券、移動運營商、鐵路、航空、征信機構(gòu)、水、電、燃氣等等,通過渠道間的交叉驗證實現(xiàn)對一個賬戶開立者的身份核驗。
從消費者角度而言,開立一個10萬元級別的賬戶,任何一個支付機構(gòu)本身可以從銀行、公安獲得兩類數(shù)據(jù)庫信息,再外加一個水、電、燃氣、手機號碼任何一種即可完成,這種交叉驗證操作性已經(jīng)非常接地氣。
其三:央行首次明確了針對支付機構(gòu)的評定規(guī)范,為監(jiān)管彈性提供操作依據(jù),為較高級別的支付機構(gòu)的余額支付、轉(zhuǎn)賬提供了政策紅利
回溯年中征求意見稿部分內(nèi)容“中國人民銀行可以根據(jù)支付機構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險管理狀況等因素,指定對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu)必須聘請獨立、合格的外部審計機構(gòu),每隔兩年定期持續(xù)審查、評估該支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性及其風(fēng)險管理機制的有效性、健全性,并將審查結(jié)果同時報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)”。
目前最新落地版本的支付新規(guī)則對支付機構(gòu)管理從審計轉(zhuǎn)化為級別評定,管理思路發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。
例如:評級最高的支付機構(gòu)須滿足級別為A且Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實名比例達95%的支付機構(gòu)提供了更具市場化的規(guī)范,如允許銀行賬戶與在實名核驗后范的Ⅱ類賬戶、Ⅲ類虛擬賬戶進行非同名資金互轉(zhuǎn),相當(dāng)為高級別評定的支付機構(gòu)打開了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶下非同名轉(zhuǎn)賬的途徑(重點:受額度限制的轉(zhuǎn)賬交易正式被允許),同時未采取增強電子簽名及數(shù)字證書的余額支付額度也明確為日限額可提高至10000元。而另一面,其他級別的支付機構(gòu)當(dāng)然不享有此類拓展的賬戶權(quán)利,余額支付的限額為5000元。
從個人角度分析,既然是評定級別,則是否達到對應(yīng)級別將是一個動態(tài)的管理,央行從一個靜態(tài)規(guī)則制定者逐步轉(zhuǎn)移到加強以評級的辦法進行動態(tài)管理,為拉開支付機構(gòu)的差距,增加彈性管理的提供了法律依據(jù)。
總體而言,規(guī)范更多的是從實際出發(fā),根據(jù)支付機構(gòu)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象,為那些級別評定結(jié)果較高支付機構(gòu)提供了政策紅利,依據(jù)評級機制動態(tài)約束(級別應(yīng)當(dāng)會依據(jù)綜合評定規(guī)則動態(tài)變化),兼顧了支付機構(gòu)發(fā)展與持卡人權(quán)益保障、消費限額的多元平衡。
從消費角度分析,假如本人通過非面對面方式,通過了三個要素的認證,且此支付機構(gòu)的級別為A級,則本人利用余額進行付款在當(dāng)日可以購買10000元以內(nèi)的商品,這個額度相信可以覆蓋掉絕大多數(shù)的消費者需求,如果額度還不夠,那么我們可以直接調(diào)用銀行快捷支付的綁定銀行卡進行支付,或者采用網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)大額支付,也不會影響日常的消費達成。同時,央行還特別規(guī)定,對于交易撤銷、退貨、購買了理財產(chǎn)品贖回的資金,回提應(yīng)當(dāng)回到原銀行卡,以確保交易的可追溯性。
彈性管理下的消費者隱憂
筆者本身也是“支付寶”等支付機構(gòu)賬戶的注冊用戶,那么綜合以上種種分析,從普通消費者加金融從業(yè)者角度來看:
其一:筆者本人利用支付寶APP中進行“生活繳費”“手機充值”“口碑外賣”“淘寶電影”等日常支付不受任何影響。
其二:購買“余額寶”“螞蟻聚寶”中的更多理財類產(chǎn)品,如果支付寶余額不夠,本人可以調(diào)用銀行快捷等方式完成,也不構(gòu)成影響,本人更關(guān)心的是其螞蟻聚寶中的很多基金產(chǎn)品可以一折申購,這個折扣相對而言較其他渠道優(yōu)惠。
其三:假如本人購買了相應(yīng)的理財產(chǎn)品,有一個擔(dān)心,如果支付寶為高級別的支付機構(gòu),本次央行規(guī)定理財資金贖回“應(yīng)當(dāng)”贖回到原銀行卡,而非必須贖回到原銀行卡,假如沒有贖回到原銀行卡,高級別的余額賬戶中的理財資金如果和消費是打通的,或者是可以轉(zhuǎn)至非同名銀行卡,如果出現(xiàn)風(fēng)險事件,支付寶為消費者提供的保障和處理時效是怎么樣的?個人關(guān)心的是事后維權(quán)成本和處理時效等因素,畢竟互聯(lián)網(wǎng)帶來方便快捷的同時,每一個個人也必須關(guān)注實際問題的處理。解讀!以下是中國電子銀行網(wǎng)評論員拙予君的文章。
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