本報(bào)記者 李 冰 熊 悅

春節(jié)臨近，消費(fèi)貸市場(chǎng)又開(kāi)始火爆起來(lái)，各大商業(yè)銀行輪番開(kāi)啟消費(fèi)貸“花式”營(yíng)銷(xiāo)。記者調(diào)查了解到，近期，多家銀行正以限時(shí)免息、利率折扣、優(yōu)惠利率券等方式，將消費(fèi)貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團(tuán)購(gòu)價(jià)”。

受訪專(zhuān)家表示，消費(fèi)貸利率調(diào)降背后受多重因素推動(dòng)，包括消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇背景下銀行以低利率爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，促消費(fèi)政策導(dǎo)向下銀行降低利率刺激客戶(hù)消費(fèi)需求，以及銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整需求等。消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)需要避免價(jià)格戰(zhàn)。伴隨消費(fèi)貸市場(chǎng)的拓展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面需注意合規(guī)與監(jiān)管要求。

消費(fèi)貸營(yíng)銷(xiāo)花樣翻新

近期，招商銀行、北京銀行、杭州銀行等多家銀行正掀起新一輪消費(fèi)貸營(yíng)銷(xiāo)熱。多家銀行為吸引客戶(hù)貸款，消費(fèi)貸產(chǎn)品花樣翻新，甚至有銀行推出消費(fèi)貸利率“團(tuán)購(gòu)價(jià)”。

根據(jù)某農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者提供的某款消費(fèi)貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)信息顯示，新客戶(hù)成為“團(tuán)長(zhǎng)”可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長(zhǎng)借款期限為24期。

該行客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹該款產(chǎn)品“團(tuán)購(gòu)”機(jī)制時(shí)表示：“新客戶(hù)可以使用該消費(fèi)貸產(chǎn)品申請(qǐng)貸款額度，審批下來(lái)后會(huì)有一個(gè)基礎(chǔ)利率。如果想獲得優(yōu)惠利率，新客戶(hù)可以在線上生成一個(gè)產(chǎn)品二維碼當(dāng)‘團(tuán)長(zhǎng)’并邀請(qǐng)其他新客戶(hù)參團(tuán)。其他新客戶(hù)申請(qǐng)貸款額度審批通過(guò)后，系統(tǒng)會(huì)向團(tuán)長(zhǎng)發(fā)放利率優(yōu)惠券，其他新客戶(hù)無(wú)需使用獲批貸款額度，團(tuán)長(zhǎng)便可享受利率優(yōu)惠。”

目前，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最常見(jiàn)的營(yíng)銷(xiāo)方式包括給予客戶(hù)直接的利率折扣、提供一定的免息期、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，不過(guò)諸多優(yōu)惠面向的是新資金客戶(hù)。

例如，近日招商銀行加大對(duì)旗下信用貸款產(chǎn)品“閃電貸”的推廣力度，通過(guò)推出年化利率優(yōu)惠、定時(shí)搶2.68%利率券、發(fā)放利息折扣券等方式，吸引客戶(hù)建額和提款。記者注意到，去年以來(lái)至今，招商銀行發(fā)放的“閃電貸”利率券，利率已從“3字頭”降到“2字頭”。

值得一提的是，這一輪消費(fèi)貸營(yíng)銷(xiāo)熱中，國(guó)有大行的積極性頗高，有的國(guó)有大行消費(fèi)貸利率也有所下調(diào)。另外，除了利率，貸款額度、期限、還款方式等也是各家銀行營(yíng)銷(xiāo)的側(cè)重點(diǎn)。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示：“隨著消費(fèi)貸市場(chǎng)的擴(kuò)展，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)貸的合規(guī)性要求也越來(lái)越嚴(yán)格。銀行需確保業(yè)務(wù)符合相關(guān)要求，避免因違規(guī)操作而受到處罰。”

消費(fèi)貸仍有市場(chǎng)空間

葉銀丹認(rèn)為，除了注意合規(guī)與監(jiān)管要求，銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)還需要注意以下問(wèn)題。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理;二是采取合理定價(jià)策略，確保盈利可持續(xù)性。銀行應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下合理定價(jià)，避免過(guò)度依賴(lài)低利率競(jìng)爭(zhēng);三是需要注意對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求;四是精準(zhǔn)定位客戶(hù)群體，對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行多元化創(chuàng)新。銀行應(yīng)根據(jù)不同消費(fèi)者群體的需求，推出精準(zhǔn)的消費(fèi)貸產(chǎn)品。另外還應(yīng)確保客戶(hù)的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用。

在持續(xù)提振消費(fèi)的政策引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)對(duì)消費(fèi)貸利率進(jìn)行調(diào)整。如重慶銀行管理層此前在接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)表示，該行自營(yíng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品“捷e貸”整體發(fā)展較為迅速。從客群來(lái)看，“捷e貸”主要以該行代發(fā)客戶(hù)、企事業(yè)單位員工和信用資質(zhì)較好的客戶(hù)為主;從余額來(lái)看，截至2024年三季度末，“捷e貸”余額較上年末增長(zhǎng)超70%。

多位受訪專(zhuān)家認(rèn)為，預(yù)計(jì)2025年銀行仍然會(huì)繼續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸。之所以會(huì)有這樣的判斷，葉銀丹表示，一是政策環(huán)境的支持;二是消費(fèi)市場(chǎng)潛力大。特別是在消費(fèi)品“以舊換新”、服務(wù)類(lèi)消費(fèi)以及“首發(fā)經(jīng)濟(jì)”“冰雪經(jīng)濟(jì)”等新消費(fèi)場(chǎng)景，市場(chǎng)需求有望實(shí)現(xiàn)更大突破，銀行發(fā)力消費(fèi)貸可以滿足消費(fèi)者在這些領(lǐng)域的信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮;三是銀行自身的戰(zhàn)略需求。低利率環(huán)境下，銀行面臨傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力的壓力，消費(fèi)貸成為重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過(guò)程中，銀行需要做好客戶(hù)的準(zhǔn)入工作，滿足客戶(hù)合理的消費(fèi)信貸需求，同時(shí)要維護(hù)好良好的市場(chǎng)秩序，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。”

葉銀丹預(yù)計(jì)，2025年，銀行還將推出更多場(chǎng)景化的貸款產(chǎn)品。銀行將通過(guò)與電商平臺(tái)、零售商、旅游公司等合作，推出更多與消費(fèi)者日常生活相關(guān)聯(lián)的“場(chǎng)景貸款”產(chǎn)品。例如，旅游消費(fèi)貸、教育培訓(xùn)貸等，通過(guò)場(chǎng)景化貸款，銀行可以增加客戶(hù)黏性，提升消費(fèi)貸整體滲透率。

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