上蔡縣人社局課題組
(課題負(fù)責(zé)人:趙 磊 成 員:王付軍 郭五臣 張海霞 李巖巖 方 靜)
摘 要:上蔡縣再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實施,鼓勵和扶持了上蔡縣一大批返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人和下崗失業(yè)人員實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè),提供了大量的就業(yè)崗位,帶動了大量富余勞動力實現(xiàn)了就業(yè)。但是,還存在申請貸款人員相對較多,擔(dān)?;鹣鄬θ狈?;手續(xù)繁瑣,發(fā)放不及時;逾期貸款回收難等問題。帶著這些問題,上蔡縣人社局課題組進(jìn)行了專題調(diào)研,找出了存在問題的根源并提出了對策。
關(guān)鍵詞:小額貸款 信用擔(dān)保 創(chuàng)業(yè)就業(yè)
就業(yè)再就業(yè)問題的及時有效解決,直接關(guān)系到一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和改革開放的全局。小額擔(dān)保貸款政策是就業(yè)再就業(yè)政策的重要組成部分,是幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人和下崗失業(yè)人員解決自主創(chuàng)業(yè)自籌資金不足的主要渠道,也是新形勢下實現(xiàn)好、發(fā)展好、維護(hù)好勞動者的創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)熱情和創(chuàng)業(yè)成果的可靠保證。如何使小額擔(dān)保貸款放的出、用的好、收的回,助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟快速發(fā)展,成為當(dāng)前研究攻堅的重要課題。近日,上蔡縣人社局組織力量,對全縣推行小額擔(dān)保貸款政策有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研,找出了問題的根源并提出了對策。
一、 擔(dān)保工作開展情況
自2002年開始,按照上級有關(guān)政策要求,上蔡縣政府籌集擔(dān)保資金,按照“統(tǒng)一培訓(xùn)、集體推薦、合作銀行貸款、全額貼息”的貸款方式,在上蔡縣信用聯(lián)合社開展了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。隨著改革發(fā)展的逐步深入,全縣廣大勞動者創(chuàng)業(yè)愿望不斷高漲,申請小額擔(dān)保貸款的創(chuàng)業(yè)者逐年增多,我們又與縣郵儲銀行建立了合作關(guān)系,增加了經(jīng)辦銀行,加快了擔(dān)保貸款的發(fā)放速度。據(jù)2014年統(tǒng)計:我縣全年擔(dān)保貸款發(fā)放1246筆、5671萬元,占全市發(fā)放總量47948萬元的11.8%。占2014年市下達(dá)任務(wù)4700萬元的121%,全市排名第三。一直以來,此項工作縣委、縣政府高度重視,擔(dān)?;鹬鹉曛鸩竭f增,從成立擔(dān)?;饡r的幾十萬元增加到目前的2400萬元,在銀行的擔(dān)保額度達(dá)到1.2億元,有力的推進(jìn)了以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的有序開展。經(jīng)過幾年的積極探索和認(rèn)真實踐,在推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作上初步形成了政府牽頭,人社、財政、金融三部門協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制,各有分工,各司其職,又密切配合的工作局面。
二、擔(dān)保工作主要成效
再就業(yè)小額擔(dān)保貸款不僅調(diào)動了廣大城鄉(xiāng)勞動者自主創(chuàng)業(yè)的積極性和熱情,拉動了地方經(jīng)濟增長,而且有效地推動了創(chuàng)業(yè)型城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)程,取得了經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。
(一)小額擔(dān)保貸款促進(jìn)了創(chuàng)業(yè),帶動了就業(yè)
再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實施,鼓勵和扶持了一批城鄉(xiāng)勞動者實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè),提供了大量的就業(yè)崗位,帶動了大量富余勞動力實現(xiàn)了就業(yè)。十年來,全縣已累計為 7534名創(chuàng)業(yè)者發(fā)放小額擔(dān)保貸款2.8438億元,這些人員的成功創(chuàng)業(yè)帶動了2萬余名城鄉(xiāng)勞動力實現(xiàn)了就地就近就業(yè),充分發(fā)揮了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應(yīng),實現(xiàn)了以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策效應(yīng)。
(二)小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),拓寬了就業(yè)渠道
小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),提升了培訓(xùn)檔次,為創(chuàng)業(yè)者提供了更多的創(chuàng)業(yè)項目,拓寬了就業(yè)渠道。為充分發(fā)揮再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的扶持效能,縣人社局采取了小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的模式進(jìn)行運作,對參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》的人員,優(yōu)先推薦到金融機構(gòu)進(jìn)行貸款,這一舉措有效地激發(fā)了自主創(chuàng)業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)熱情。通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的開展,創(chuàng)業(yè)成功率明顯提高,有效防范創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。
(三)小額擔(dān)保貸款推進(jìn)了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)了經(jīng)濟經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化
從小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)辦經(jīng)濟實體的行業(yè)上看,幾年來從事商店、餐飲等服務(wù)業(yè)的1976人次、養(yǎng)殖業(yè)2886人次、種植業(yè)1632人次,其他行業(yè)1040人次;從小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)辦經(jīng)濟實體的人員結(jié)構(gòu)上看,下崗失業(yè)人員3000多人次、退伍軍人300多人次、高校畢業(yè)生200多人次、返鄉(xiāng)農(nóng)民工3000多人次,其他創(chuàng)業(yè)人群1000多人次。在小額擔(dān)保貸款的帶動下,有3000多位農(nóng)民脫離農(nóng)業(yè),實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè),轉(zhuǎn)入到第三產(chǎn)業(yè),土地集中承包給有能力經(jīng)營的業(yè)主實施規(guī)模種植,推動了土地集中流轉(zhuǎn),促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化經(jīng)營和規(guī)模化發(fā)展,不僅對全縣經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級發(fā)揮了重要作用,而且大大地改善了農(nóng)村勞動力依靠從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來維持生計的弊端。
(四)小額擔(dān)保貸款幫助創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了人生夢想,創(chuàng)造了社會財富
實施小額擔(dān)保貸款扶持政策以來,已有7534戶個體工商戶和3戶勞動密集型小微企業(yè)享受到了政策扶持。這些經(jīng)濟實體成為了縣域個體私營經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,為經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活動。
三、擔(dān)保工作存在問題
小額擔(dān)保貸款有效解決了自主創(chuàng)業(yè)人員自籌資金不足的難題,使一些有創(chuàng)業(yè)意愿的城鄉(xiāng)勞動者成功創(chuàng)業(yè),帶動了縣域經(jīng)濟發(fā)展,維護(hù)了社會的和諧穩(wěn)定,但目前也存在一些制約小額擔(dān)保貸款工作有序開展的問題。
(一)申請貸款人員相對較多,擔(dān)?;鹣鄬θ狈?o:p>
近幾年,國家、省、市、縣加大了對此項工作的宣傳力度,申請貸款的人員成倍增加。目前再就業(yè)小額貸款擔(dān)?;鹈磕陜H有2400萬元,能擔(dān)保發(fā)放的金額為1.2億元,除去已發(fā)放未到期的貸款,目前能擔(dān)保發(fā)放的金額不足3000萬,而申請小額擔(dān)保貸款的創(chuàng)業(yè)者已達(dá)1000余人,按每人平均5萬元貸款計算,貸款總量將達(dá)到5000萬元,按銀行1:5的基金需求量計算,最少今年還需擔(dān)?;?00余萬元。
(二)貸款擔(dān)保審查手續(xù)繁瑣,貸款發(fā)放不及時
由于貸款擔(dān)保審查手續(xù)繁瑣,要對申請人的資格、項目評估、信用查詢、反擔(dān)保核實等,進(jìn)行材料核查和實地審查,審查需要大量的時間,再加上擔(dān)保中心人員不足,一筆貸款從申請到發(fā)放,需要的時間比較長,申請人不能及時的貸出貸款。
(三)部分人員不愿參訓(xùn),創(chuàng)業(yè)成功率底
一部分享受小額擔(dān)保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)者,文化水平相對較低,同時又不愿意參加就業(yè)部門組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),自身對市場、政策缺乏了解,組織管理能力和市場分析開拓能力不高,導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)實體發(fā)展后勁不足,經(jīng)濟效益不佳,造成創(chuàng)業(yè)成功率較低。
(四)逾期貸款回收難,工作量增加
申請人有創(chuàng)業(yè)愿望,但缺乏經(jīng)營經(jīng)驗,創(chuàng)業(yè)成功率低。貸款到期后,整體逾期率高。為降低逾期率,為了收回逾期貸款,擔(dān)保中心要抽出大量的人力物力,也是造成擔(dān)保中心人手不足的原因之一。擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行為了加強和防范逾期,會提高申請時的門檻,無形中給申請人設(shè)置和障礙。
四、做好擔(dān)保工作的對策
(一)政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào),高效落實創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策
圍繞創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)型城市目標(biāo),促進(jìn)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,縣委、縣政府繼續(xù)將開展小額擔(dān)保貸款工作作為黨和政府密切聯(lián)系群眾的“民心工程”來抓,建立符合我縣實際的“政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)、社會參與”的幫扶機制。定期召開有關(guān)部門參加的聯(lián)席會議,及時解決再就業(yè)小額擔(dān)保貸款過程中出現(xiàn)的新情況、新問題,為確保再就業(yè)小額擔(dān)保貸優(yōu)惠款政策有效落實鋪平道路。在小額貸款扶持過程中,明確幫扶對象以及相關(guān)部門責(zé)任,這樣不僅能確保放出的貸款能夠全部貼息,而且可重點支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,使有限的資金發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
(二)破解難題、籌集資金,擴大擔(dān)?;鹨?guī)模
上蔡縣是國家級扶貧開發(fā)重點,縣域經(jīng)濟欠發(fā)達(dá),財政困難,再就業(yè)小額貸款擔(dān)保基金全部從上級補助的再就業(yè)資金中解決,致使小額貸款擔(dān)?;鹨?guī)模偏小。要增加小額貸款擔(dān)?;饠?shù)額,擴大小額擔(dān)保貸款發(fā)放規(guī)模,除人社部門努力爭取上級擔(dān)?;鹜?,縣級也要加大籌集力度。隨著縣域經(jīng)濟實力的進(jìn)一步增強,在縣財力允許的情況下,在每年度財政預(yù)算中按排就業(yè)專項資金,用于小額擔(dān)保貸款??h政府在年初制定小額擔(dān)保貸款發(fā)放計劃時,根據(jù)擔(dān)?;鹑笨?,合理從就業(yè)專項資金中劃撥資金,充實小額擔(dān)?;鹑笨?,確保全年發(fā)放計劃完成。增強縣級籌集擔(dān)?;鹆Χ龋瑥母旧辖鉀Q我縣擔(dān)?;鸲倘彪y題。
(三)多措并舉、通力合作,確保小額貸款擔(dān)保基金良性循環(huán)
切實做好資金貸前、貸中、貸后的管理服務(wù)工作,健全創(chuàng)業(yè)人員檔案,建立創(chuàng)業(yè)信息庫,建好創(chuàng)業(yè)項目庫,確保資金發(fā)揮更大的效益。對貸款的發(fā)放、管理和使用情況進(jìn)行跟蹤檢查評估,實現(xiàn)資金放得出、管得住、收得回的良性互動機制和跟蹤檢查評估的長效機制。針對不同情況采取相應(yīng)措施,確保小額擔(dān)保貸款資金的有效回收。對即將到期的貸款人,在貸款到期的前一個月由經(jīng)辦銀行提前給貸款人和擔(dān)保人送達(dá)小額擔(dān)保貸款到期通知,給予“溫馨”提示。針對貸款到期不能按時歸還的,小額貸款擔(dān)保中心要積極協(xié)助做好推收工作,確保按期還款,盡量不動用小額貸款擔(dān)保基金。針對逾期惡意不還款的貸款人員,經(jīng)辦銀行在扣用小額貸款擔(dān)?;鸬耐瑫r及時委托法院,運用法律武器進(jìn)行追討,在收回貸款后及時將小額擔(dān)保貸款基金通過財政存入經(jīng)辦銀行,另外建議政府成立小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)聯(lián)席會議制度,由政府牽頭定期召開例會督辦小額擔(dān)保貸款工作涉及的人社、財政、銀行、公安、法院工作進(jìn)度,確保小額貸款擔(dān)保工作實現(xiàn)良性循環(huán)。
(四)加強宣傳、強化培訓(xùn),營造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍
人社、財政、金融部門充分利用廣播電視等新聞媒介,多角度、多形式加強對小額擔(dān)保貸款政策的宣傳,使更多有自主創(chuàng)業(yè)愿望的勞動者在創(chuàng)業(yè)中享受到小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策,以此鼓勵創(chuàng)業(yè)、帶動就業(yè)。強化對申請小額貸款人員的培訓(xùn),并有效提供政策咨詢、項目推薦、開業(yè)指導(dǎo)、小額貸款、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù),全力提高創(chuàng)業(yè)成功率,同時通過創(chuàng)業(yè)典型引導(dǎo),達(dá)到培訓(xùn)一批創(chuàng)業(yè)骨干,開發(fā)一批創(chuàng)業(yè)項目,宣傳一批創(chuàng)業(yè)典型的目的。培樹全民自主創(chuàng)業(yè)理念,真正形成人人想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、會創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。
(五)拓寬渠道、創(chuàng)新模式,加強創(chuàng)業(yè)誠信教育
一是積極加快信用社區(qū)建設(shè)步伐,提高群眾的誠信意識。鼓勵經(jīng)辦銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議,建立社區(qū)信用擔(dān)保機制,并有選擇性的取消反擔(dān)保。對具備創(chuàng)業(yè)條件的扶持對象,可以開展存單質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押貸款。借助信用社、郵儲銀行等創(chuàng)新的“三戶、五戶聯(lián)保”擔(dān)保機制,積極實施農(nóng)戶聯(lián)保、店面聯(lián)保等多種貸款擔(dān)保方式,對自主創(chuàng)業(yè)人員進(jìn)行小額擔(dān)保貸款扶持,促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè),努力實現(xiàn)個人創(chuàng)業(yè),多人就業(yè),使小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)的倍增效應(yīng)充分發(fā)揮;二是建立誠信數(shù)據(jù)庫,遏制不良貸款。為了確保小額貸款放的出、收得回,對申請小額貸款人員、企業(yè),加強創(chuàng)業(yè)誠信教育。對申請貸款的對象,建檔造冊,建立信息數(shù)據(jù)庫。對企業(yè)和經(jīng)營者的誠信情況記錄備案,備案做到三清。即:資金使用情況清,經(jīng)營情況清,還款能力清。對按時歸還貸款、沒有不良信息記錄的貸款戶,下次用款優(yōu)先及時發(fā)放;對不按時歸還貸款,檔案記載有不誠信記錄的,不受理貸款申請。
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